1. הכנת מאזן
יש להכין מאזן משפחתי של הוצאות והכנסות. נסו לעשות זאת בפגישה אחת ולא לקום עד שתסיימו.
בואו לישיבה זו מוכנים!
מה להכין לישיבה:
- עיפרון עם מחק
- מחשבון
- תדפיס מהבנק הכולל את כל ההוצאות וההכנסות החודשיות – לחודשיים האחרונים.
- תדפיס של כרטיסי האשראי שלכם (כל הכרטיסים של המשפחה) – לחודשיים האחרונים
- פנקסי צ'קים
- תלושי שכר של שני המפרנסים
- 2-3 שעות פנויות
כיצד מכינים את המאזן?
- ראשית, יש להכניס לטבלת המאזן את כל ההוצאות, לפי הסעיפים בטבלה. לאחר הכנסת ההוצאה סמנו V בשורה זו בתדפיס, כך תוודאו שלא שכחתם כלום. יש לעשות זאת גם בתדפיס הבנק וגם בתדפיס האשראי.
- אם יש הוצאות במזומן (כספומט) נסו להיזכר עבור מה הוצאתם את הסכום. אם אינכם יודעים רשמו את ההוצאה כ"שונות".
- את ההוצאות של כרטיסי האשראי יש להכניס בטבלה לפי סוג ההוצאה (טלפון / ביטוחים / סופרמרקט וכו'), אם קניתם משהו בתשלומים, רשמו רק את התשלום של אותו חודש ואת השאר הכניסו כ "חובות".
- את תלושי השכר יש לבדוק בקפידה. אנו כותבים את הסכום הכולל לפני ההורדות השונות. לדוגמא, אם הנטו הוא 8000 ₪ אבל זה אחרי הורדות שונות (ביטוח בריאות, ביטוח לאומי…) יש לכתוב את הסכום הכולל את ההורדות כלומר 8000 + סכום הביטוחים ואח"כ לכתוב בהוצאות את הסכומים הנ"ל במקום המתאים בטבלה.
- אם יש לכם מספר הוצאות שונות על סעיף אחד (לדוגמא: אוכל, ביגוד, דלק) כתבו את כל ההוצאות בצד וסכמו בסוף.
- בסעיפים בהם יש שינויים בהוצאה בחלוף השנים (כמו חינוך לילדים) יש לכתוב הערה בשורה המתאימה, כדי שתוכלו להתייחס לזה בהמשך.
- סעיפים שנמצאים בתדפיסים, אך אין להם מקום בטבלה, יש להוסיף לטבלה או לכתוב אותם במקום סעיפים שאינם רלוונטיים לכם.
- לא לדלג על הוצאות חד פעמיות! הכל נכנס לטבלה!
- פילוח הוצאות מסוימות – ביגוד, אוכל ומתנות הם 3 סעיפים שדורשים פילוח. כאשר רושמים את ההוצאה הזאת מומלץ לקחת דף ולפצל את ההוצאות האלה להוצאות קטנות יותר וספציפיות. לדוגמא:
- ביגוד – לפי ילד/הורה או פרטי לבוש לכל אחד מבני המשפחה.
- אוכל – לפי קניות בסופר / מסעדות עם המשפחה / מסעדות עם חברים / קניות של אוכל בעבודה / הזמת אוכל הביתה ועוד. כל פילוח הוא טוב, כל עוד הוא מתאים לכם.
- מתנות – לפי מתנות לחתונות / מתנות לילדים / מתנות לחברים / מתנות לימי הולדת לחברים של הילדים עוד. שימו לב, בסעיף זה יש לאנשים נטייה להפחית את ההוצאות ולרשום פחות ממה שהוציאו באמת. נסו להיות הכי מדויקים שתוכלו.
- רפואה – יש להכניס את ההוצאות על רופאים ועל תרופות. יש לכלול גם רפואה אלטרנטיבית וגם תרופות כרוניות, שנלקחות בקביעות (לכם ולילדים) כמו גם תרופות שאינן קבועות אלא עונתיות (אנטיביוטיקה, תרופה לאלרגיה וכד')
- קניות בבתי מרקחת יש להכניס בסעיפים הרלוונטיים, אם יש צורך חלקו לפי הקניה. (חיתולים בהיגיינה, תרופות ברפואה, קרמים בקוסמטיקה וכד')
- הוצאות במזומן – אם יש לכם הוצאות שאתם יודעים שאתם עושים אותם רק במזומן (לדוגמא, שיעורי עזר לילד, עוזרת וכד') חישבו כמה אתם מוציאים בחודש על כל דבר והכניסו לסעיף המתאים.
- אחרי שסיימתם בדקו את המאזן. עברו על הסעיפים וכתבו האם זו הוצאה חד פעמית או מספר פעמים בשנה. אם יש הוצאות שלא היו בחודשים אלו אבל אתם יודעים שהן יהיו בחודשים אחרים (כמו קייטנה בקיץ, חופשה וכד') כתבו אותן גם.
- בסיום התהליך יש לסכם את כל ההוצאות
- רמת הדיוק הצפויה היא 90% להוצאות הקבועות ו 80% להוצאות המשתנות.
מצורף קישור לטבלת עזר
2. הכנת תקציב
לאחר שמילאתם את הטבלה זה הזמן להחליט איפה ניתן לקצץ וכמה. ישנם סעיפים שאין אפשרות לוותר עליהם, כגון: אוכל, ביטוחים, משכנתא… אך יש מקומות בהם אפשר להצטמצם, כדי לעשות זאת יש לעשות סקר שוק ולבדוק אפשרויות שונות, על פי התחומים השונים. לדוגמא, לבדוק איפה יש סופרמרקט זול יותר, האם אפשר לעבור לגור בבית בשכירות נמוכה יותר וכד'. המאזן המשפחתי חייב להיות חיובי, ללא הפסד.
3. איך מנהלים את התקציב?
כדי לנהל את התקציב החדש יש לדאוג שהתקציב יהיה אמיתי והגיוני, שיהיה אפשר ליישם אותו. יש להשתמש בכלי לחישוב (אקסל / אפליקציה / טבלה על המקרר / חלוקה למעטפות) ולדאוג שכל הזמן תהיה ביקורת מצדכם על התקציב, שאין סטייה ממנו.
א. בקרה על ההוצאות הקבועות
- ישיבה חודשית של שני בני הזוג.
- יש לקבוע את הישיבה בסוף כל חודש ולבדוק את כל ההוצאות.
- יש למלא את הטבלה על פי הסעיפים.
- בסיום, משווים בין ההוצאות בפועל לבין התקציב שקבעתם מראש ובודקים את הפערים.
- טיפול בפערים
- אם הפער שהתקבל הוא לטובה, ניתן לעשות התאמה של התקציב ולהעלות את רמת החיים, אך בדקו שהפער לא התקבל בגלל סיבות עונתיות. לדוגמא, בחודשי עונות המעבר חשבון החשמל נמוך יותר, אך יש לשמור את הכסף לעונות בהם החשבון גדל בגלל מזג האוויר הקשה. אל תשכחו שהתקציב הוא ממוצע חודשי.
- אם הפער שלילי, יש לסגור אותו תוך חודש.
- אם הפער חוזר על עצמו מדי חודש, יש לעשות התאמה של התקציב ולבחון מחדש את ההוצאות.
- כלל החיסכון
ישנם סעיפים בהוצאות הקבועות שיש נטייה שלא לשמור עבורם כסף בצד. כדי לשמר כספים עבור המטרות הללו יש להורות מספר הוראות קבע:
- הוראת קבע לחסכון עבור עתיד הילדים של _____ ₪ לחודש. (יש משמעות לתשואה/ריבית).
- הוראת קבע לחופשה ונופש של ______ ₪ לחודש. (כל תכנית נזילה וחסרת סיכון).
- הוראת קבע לאירועים לא צפויים של _____ ₪ לחודש (כל תכנית נזילה וחסרת סיכון).
- הוראת קבע ל _____ של ______ ₪ לחודש לכל הוצאה נוספת שמתאימה למשפחה.
ב. הוצאות משתנות
- שימוש בכסף מזומן בלבד!
את ההוצאות המשתנות התרגלו מעכשיו להוציא אך ורק במזומן. אל תשתמשו בכרטיסי האשראי או בצ'קים. יותר מזה, השתדלו להשאיר את כרטיסי האשראי בבית ולהשתמש בהם רק להוצאות הקבועות.
- משיכת הכסף.
בתחילת כל חודש משכו מזומן לצורך כל ההוצאות, על פי התקציב שקבעתם מראש.
- חלוקה למעטפות.
מומלץ לחלק את הכסף למעטפות לפי הסעיפים השונים (אוכל, סופר, ביגוד וכד'). אין להשתמש בכסף שהוקצב לסעיף אחד בשביל סעיף אחר (להעביר ממעטפה למעטפה). אם בחודש מסוים נשאר כסף במעטפה אחת יש לשמור את הכסף כי יתכן שבחודש אחר תצטרכו אותו. אל תשכחו שהתקציב הוא ממוצע חודשי ויש חודשים בהם אתם מוציאים יותר מחודשים אחרים. לכן שמרו עליו לחודש הבא.
4. כלל 70% / 30% – הכנסות נוספות
משמעות הכלל הזה היא שבמידה ויש הכנסה פתאומית נוספת (מתנה גדולה, סיום תשלום מסוים כמו גן פרטי או טיפול שהסתיים, עלייה במשכורת וכד') יש להכניס 70% מהכסף לחיסכון ולהשתמש ב 30% לעלייה ברמת החיים.
5. הישארו מוכנים לכל דבר
כדי להיות בטוחים שלא יהיו הוצאות פתאומיות שלא חשבתם עליהן, יש להיערך לכל אירוע פיננסי שיכול להפתיע (ירושה, פציעה, גירושין, הוצאות עתידיות על הילדים וכד').
התמדה ובקרה תמידית על התקציב, תוך דבקות במטרה, תעזור לכם להגשים את היעדים. אל תשכחו לבדוק את עצמכם כל הזמן, לדבר על השינויים ולעדכן אחד את השני בתוכניות שלכם.
שיהיה בהצלחה!
לפרטים נוספים לחץ כאן