שלב 1: קבע כמה מטרות ברורות
ראשית, רשום את כל הדברים שאתה רוצה להשיג – בשנים הקרובות וגם בטווח הארוך.
זה תלוי בשלב שבו נמצאים חייך, המטרות שלך יכולות להיות:
- לסיים את המשכנתא שלך מוקדם יותר
- לייעל את החסכונות וההשקעות שלך
- לקנות נכס – בארץ או בחו"ל
- להתחתן ולהקים משפחה
- לוודא שילדיך יקבלו חינוך טוב
- לפרוש מוקדם, עם מספיק הכנסה כדי ליהנות מהחיים
- לממן את תחביביך.
- להחליף את הרכב הישן
כאשר אתה כותב את המטרות שלך, אתה צפוי להשיג אותם, אז שווה להשקיע זמן בהכנת רשימה שכזו וכמו כן לקבוע סדר עדיפויות לאותן מטרות.
שלב 2: הערכת מצבך הנוכחי
מבט על מה שקורה בחיים שלך עכשיו ייתן לך נקודת התייחסות טובה – במיוחד אם אתה הולך לדבר עם מתכנן פיננסי.
התחומים המרכזיים שיש לשקול:
- תקציב משק הבית שלך – על ידי חישוב העלויות החודשיות שלך, אתה יכול לחשב כמה כסף נשאר לך לחסוך או להשקיע
- חיסכון, השקעות ומדיניות הגנה – מה כבר יש לך?
- כל ההתחייבויות הכספיות שלך – משכנתא ? הלוואות?
- ההתחייבויות המשפחתיות שלך – אתה נשוי, האם יש לך ילדים, נכדים?
- חבות המס שלך – האם אתה ממצה את כל מקלטי המס שלך?
אתה גם צריך לחשוב על שינויים עתידיים במצב הפיננסי שלך:
האם אתה צריך להתכונן לעלויות משמעותיות בעתיד, כגון חתונה של אחד מילדיך או רכישת נכס?
האם יש לך קרן חירום כדי לכסות את העלויות שאתה לא יכול לחזות, כמו תקופות של אי תעסוקה ( פיטורין / אובדן כושר עבודה )
במידה ורכשת הגנה ביטוחית , באלו מצבים היא תכסה אותך? איך המשפחה שלך הייתה מתמודדת בלי ההכנסה שלך אם איבדת את מקום העבודה שלך, חלית או הלכת לעולמך חו"ח באופן פתאומי? האם אתה משלם עבור כפל ביטוחים?
האם אתה מצפה שההכנסה הנוכחית שלך תגדל?
האם הילדים שלך עומדים לעזוב את הקן? מצב שיותיר אותך עם עלויות חודשיות נמוכות יותר ויותר ועם הכנסה פנויה גבוהה יותר.
האם אתה יודע מתי אתה צפוי לצאת לפנסיה ?
פנו לעצמכם שעה יחד עם בן / בת הזוג שלכם ,הורידו את טופס שיקוף עצמי (יאפשר לכם להזין מטרות, יעדים ונכסים) ומלאו אותו.
שלב 3: הרכב לעצמך תכנית
מצוין !
כעת לאחר שמיפית את מטרותיך וחלומותיך והערכת את מצבך הנוכחי, הפכת את עצמך לחלק מאותה קבוצה קטנה של אנשים שעצרו לרגע את מרוץ החיים והגדירו מסלול מחדש.
בשלב זה אתה צריך לבחון את הדרכים להשגת המטרות שבחרת .
ישנן דרכים רבות ושונות כדי לחסוך ולהשקיע – חשבונות פיקדון ואגרות חוב, מניות וקרנות השקעה. כדאי לברר מהן האופציות הזמינות לך, אתה יכול לעשות קצת מחקר באינטרנט, או לשאול את בני המשפחה והחברים איך הם מנהלים את עצמם פיננסית.
אם אתה חושב על בניית תיק השקעות, יועץ פיננסי יכול להמליץ על חיסכון, השקעה ואסטרטגיות הגנה המבוססות על המצב הנוכחי שלך, התוכניות שלך לעתיד ואת המטרות שלך בחיים.
כשאתה מסתכל על האפשרויות שלך, ישנן כמה נקודות מפתח למחשבה:
- מהי המטרה שלשמה הנך מייעד את החיסכון ? (ראו שלב 1)
- מהי התקופה הרלוונטית ? או במילים אחרות מתי אתה רוצה לפגוש את הכסף?
דוגמא קצרה על אחת מהטעויות הכלכליות הנפוצות והכואבות ביותר:
- כמה סיכון אתה מוכן לקחת?
- בהנחת שיעורי הפקדה נמוכים ואינפלציה גבוהה, ייתכן שקצבת הזקנה שלך תהיה נמוכה ממה שצפית.
- האם אתה יכול לנצל הטבות מס פוטנציאליות ?
לאחר שרשמת לפניך את כל הנקודות , אתה יכול לשקול את היתרונות וחסרונות של כל אחת מהן. תהייה מציאותי בנוגע לסכום ההפקדה שאתה יכול להרשות לעצמך לחסוך בכל חודש בכל טווח זמן שהוא – קצר ,בינוני ,ארוך ופנסיוני .
אזהרה: אל תיתן לאנשי המקצוע השונים למשוך אותך לכיוונים שונים . אחת הבעיות שאנו נתקלים בהם בעבודה עם לקוחותינו היא ניגוד אינטרסים בין אותם בעלי מקצוע. לדוגמא: ביטוח חיים גדול שעלותו אינה תואמת את יכולתי הכלכלית החודשית, או היועץ הפנסיוני של מקום העבודה ששכנע אותי להגדיל באופן עצמאי את ההפרשה לפנסיה אך לא לקח בחשבון מטרות חיים אחרות שלי כמו השכלה גבוהה לילדיי.
רק מבט הוליסטי על כלל מטרות חייכם ויכולותיכם יאפשר לכם להשיג את מטרות חייכם.
כעת אחרי שביצעת הערכה של המצב הכלכלי שלך ומיפית את המטרות שלך לעתיד, ייתכן שתרצה להיפגש עם בעל מקצוע כדי לדון באסטרטגיות וגישות שונות או שאולי אתה מרגיש בטוח מספיק כדי להתחיל ביישום התכנית שלך בעצמך.
שלב 4: הכנס את התכנית שלך לפעולה
זהו אחד הצעדים הקשים ביותר עבור רוב האנשים. אבל אפילו שינויים קטנים יכולים לעשות הבדל גדול בטווח הארוך. הדבר החשוב ביותר שיש לזכור הוא שככל שתדחה את הפעלת התוכנית כך יהיה קשה יותר לעושר שלך לצמוח – ומה שיקשה עליך את ההתמודדות עם תחנות החיים השונות במיוחד ברגע הפרישה .
שלב 5: סקור את התכנית שלך באופן קבוע
זה לא סביר שהמצב הפיננסי שלך יישאר זהה לאורך חייך. אירועים משמעותיים כמו שינויים משפחתיים, פיננסיים, אישיים, או תעסוקתיים מחייבים אותך לבדוק שוב את התכנית הכלכלית שלך ולבחון האם היא עדיין רלוונטית או שמא עליך לבצע בה שינויים ברמת החסכונות, ההשקעות והאסטרטגיות השונות על מנת להתאימה למצב החדש.
אתה גם צריך לבחון את התכנית הכלכלית שלך באופן שנתי. (ינואר הוא זמן טוב עבור רוב האנשים) גם אם דבר לא השתנה בחייך מאז הסקירה האחרונה שלך, עדיין מומלץ לוודא שהתוכניות שלך עדיין רלוונטיות ומצבת החסכונות וההשקעות שלך עדיין מותאמות למטרות.
לפרטים נוספים לחץ כאן
